51ºÚÁÏÍø

Für wen lohnt sich welches System?

Die private Krankenversicherung kann sich für dich lohnen, wenn...

• du keine große Familie planst.
• du gut verdienst und den Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst.
• du beihilfeberechtigt bist.

• du deine Leistungen selbst wählen möchtest.

   

Die gesetzliche Krankenversicherung kann sich für dich lohnen, wenn...

• du eine große Familie planst (mehr als 2 Kinder).
• dein Job/deine Berufsentscheidung nicht sicher ist (z.B. ganz zu Beginn einer ³§±ð±ô²ú²õ³Ù²õ³Ùä²Ô»å¾±²µkeit, ³§±ð±ô²ú²õ³Ù²õ³Ùä²Ô»å¾±²µkeit mit geringen Umsätzen).
• du bald planst längere Zeit nicht oder Teilzeit zu arbeiten (z.B. Kinderbetreuung/Pflege von Angehörigen).
• du einen sehr hohen Risikozuschlag in der PKV zahlen würdest (schwere Vorerkrankung).

PKV oder GKV: Was ist besser?

Das hängt stark von dir persönlich ab: Worum soll es in deinem Leben gehen? Je nach Einkommen und Berufsstatus kannst du frei zwischen PKV und GKV wählen und solltest vor einer Entscheidung die folgenden Faktoren sorgfältig abwägen:

• Die Kosten für deine Gesundheit
• Die Leistungen, die deine Versicherung dir bietet
• Die Zukunftssicherheit deiner Wahl, also wie sich dein Beitrag im Alter entwickelt

Eine gründliche Abwägung dieser Faktoren wird dir helfen, eine Entscheidung zu treffen, ob du dich privat oder gesetzlich versichern möchtest.

Wer kann überhaupt zwischen GKV und PKV wählen?

In Deutschland besteht per Gesetz Krankenversicherungspflicht, d.h. jeder muss entweder gesetzlich oder privat krankenversichert sein. Die Mehrheit ist versicherungspflichtig in der GKV, bestimmte Personengruppen haben jedoch Versicherungsfreiheit und können zwischen PKV und GKV wählen.

Wann kannst du dich privat versichern?

• Angestellte: Dein Gehalt überschreitet die Versicherungspflichtgrenze (77.400 Euro brutto jährlich)
• ³§±ð±ô²ú²õ³Ù²õ³Ùä²Ô»å¾±²µ±ð: Du bist bereits selbstständig oder wechselst zur ³§±ð±ô²ú²õ³Ù²õ³Ùä²Ô»å¾±²µkeit
• Beamte: Du bist bereits verbeamtet oder µþ±ð²¹³¾³Ù±ð²Ô²¹²Ô·Éä°ù³Ù±ð°ù
• Studenten: Du beginnst gerade ein Studium, fällst aus der Familienversicherung in der GKV heraus oder bist über 30 Jahre alt

Welche Faktoren sind sonst noch wichtig für einen Wechsel in die PKV?

1. Gesundheitszustand: Er bestimmt das Risiko, das die private Krankenversicherung für den Kunden versichert; damit sollen ständige Beitragsanpassungen für alle Versicherten vermieden werden. Liegen schon vor Beginn der Versicherung Erkrankungen vor, ist also mit höheren Kosten zu rechnen und als Ausgleich zu einem gesunden Versicherten ein Zuschlag erhoben werden. Bei bestimmten Erkrankungen wird kein Angebot unterbreitet.

2. Alter: Auch dein Alter gehört aus den gleichen Gründen wie der Gesundheitszustand zur Berechnungsgrundlage deines PKV-Beitrags.

3. Familienplanung: Planst du eine große Familie, dann kann die Familienversicherung der GKV für dich günstiger sein. 

4. Berufsrisiko: Riskante Berufe stellen ebenfalls ein Risiko für die Krankenversicherung dar; auch hier sollen ständige Beitragsanpassungen für alle Versicherten vermieden werden.

Kosten der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung

Wie viel kostet die gesetzliche Krankenversicherung?

In der GKV ist der Beitrag abhängig vom Gehalt und wird prozentual vom Einkommen berechnet. Die Beitragsbemessungsgrenze deckelt diesen Betrag jedoch. In der GKV stellt die Beitragsbemessungsgrenze also die Obergrenze für die Berechnung des Beitrags dar. Die aktuelle Beitragsbemessungsgrenze liegt bei 69.750&²Ô²ú²õ±è;€, das heißt der durchschnittliche maximale Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung liegt aktuell inkl. Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung bei 1.261,31 € (ohne Kinder).

Dieser verhältnismäßig hohe Betrag gleicht die niedrigeren Beiträge der Einkommensschwachen aus, damit am Ende das Geld für die gleiche Behandlung in der Arztpraxis ausreicht. Wer wenig verdient, zahlt auch weniger Beiträge.

Wie viel kostet die private Krankenversicherung?

Wie viel die PKV kostet, lässt sich pauschal nicht sagen. Es gibt Preismodelle von Billig - bis hin zum Premium-Tarif. Der Preis hängt stark von der Leistung ab.

In der PKV gleicht das Kollektiv das individuelle Risiko aus. Deshalb kalkuliert die PKV im Rahmen der Beitragsberechnung, wie viele Kosten du – statistisch gesehen – durchschnittlich verursachen wirst. Bei der Gesundheitsprüfung wird beurteilt, ob beim Interessenten mit Mehrkosten gegenüber einem/einer durchschnittlich gesunden Kunden/Kundin zu rechnen ist. Ist aufgrund von Vorerkrankungen mit erhöhten Kosten zu rechnen, können diese gegen einen Risikozuschlag mitversichert werden. Bei gravierenden Erkrankungen oder Risikojobs, kann ein Versicherer es auch ablehnen, ein Angebot zu machen.
 

Für mehr Informationen haben wir einen Beitrag zu den Kosten in der privaten Krankenversicherung für dich erstellt.

Es werden auch zukünftig die Beiträge in der GKV und PKV steigen - dieser Trend zeichnet sich bereits jetzt ab.
 

Gründe für Beitragssteigerungen:

• Allgemeine Inflation
• Medizinischer Fortschritt und immer bessere, aber zum Teil teurere Behandlungen und Arzneimittel
• In der GKV: aufgrund des demografischen Wandels und der Alterszusammensetzung der Bevölkerung in Deutschland müssen die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung zwangsläufig höher steigen (im Alter meist geringeres Einkommen und höhere Leistungsinanspruchnahme)

Leistungsvergleich von gesetzlicher und privater Krankenversicherung

Dank der Versicherungspflicht, die in Deutschland herrscht, bekommst du im Krankheitsfall Hilfe und wirst mit den Kosten nicht alleine gelassen. Die Frage ist, was du für dein Geld bekommst. Behandlungen, Verbände, Medikamente, Physiotherapie, Reha - was du zum Gesundwerden brauchst, kostet Geld. Deshalb schließt du ja eine Krankenversicherung ab. Die entscheidende Frage ist: Welche Leistungen bekommst du in GKV und PKV?

• In der GKV gibt es für die Leistungen eine gesetzliche Grundlage. Versicherten werden ausreichende, zweckmäßige und notwendige Leistungen gemäß dem fünften Sozialgesetzbuch erstattet. Leistungen werden vom Gesetzgeber festgelegt und folgen dem Wirtschaftlichkeitsgebot. Das angestrebte Ergebnis muss dabei durch die Behandlung effizient zu erreichen sein. Langfristig sind die Leistungen jedoch nicht garantiert, da durch Gesetzesänderungen der Leistungsumfang verändert werden kann.
• In der PKV gibt es für die Leistungen eine vertragliche Grundlage. Die Leistungen, die erstattet werden, sind abhängig vom abgeschlossenen Vertrag. Dabei gibt es eine große Bandbreite an Tarifen, aus denen gewählt werden kann - vom Basisschutz bis hin zum umfassenden Premiumschutz. Der Umfang der Leistungen ist vertraglich garantiert und kann in der Zukunft nicht einfach verringert werden.

In der folgenden Abbildung werden die wichtigsten Leistungen von GKV und PKV miteinander verglichen:

Kannst du Einfluss auf die Leistungen der PKV und GKV nehmen?

• Der Vorteil der PKV ist das breite Spektrum an Angeboten. Während die gesetzliche Krankenversicherung einen Leistungskatalog für alle hat, bieten private Versicherer unterschiedliche Tarife an. Wenn du auf bestimmte Leistungen besonderen Wert legst, wählst du einen Tarif, der hier stark ist.
• Anders als in der GKV ist Krankentagegeld für Angestellte nicht automatisch mitversichert. Vielmehr kann jeder wählen, ob und in welchem Umfang er diesen Schutz in Anspruch nehmen möchte. Besonderer Vorteil für PKV-Versicherte: Hier kannst du dein komplettes Nettoeinkommen absichern. In der GKV ist das Krankengeld stets niedriger als das Nettoeinkommen.
• Innerhalb deiner privaten Krankenversicherung kannst du zwischen den Tarifen wechseln oder deine Selbstbeteiligung anpassen, wenn sich deine Bedürfnisse ändern. Achtung: Wechselst du in einen Tarif mit mehr Leistungsumfang kann eine erneute Gesundheitsprüfung nötig werden.